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高血压患者投保被拒,还有这些慢性病会被拒保或加费

2018-05-03
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【导读】   除了高血压,还有哪些常见的病症容易被拒保?记者询问多家保险公司人士了解到,常见的单纯性脂肪肝,寿险、重疾一般可以正常承保,如果再结合超重、血脂高、肝功能异常等,可能会加费。

除了高血压,还有哪些常见的病症容易被拒保?记者询问多家保险公司人士了解到,常见的单纯性脂肪肝,寿险、重疾一般可以正常承保,如果再结合超重、血脂高、肝功能异常等,可能会加费。下面为大家推荐《高血压患者投保被拒,还有这些慢性病会被拒保或加费》,欢迎阅读。

高血压患者投保被拒,还有这些慢性病会被拒保或加费

高血压患者投保被拒,还有这些慢性病会被拒保或加费

市民陈小姐年初在网上购买了一款重疾险,上个月感冒检查时,发现自己有遗传型贫血。“我还在观察期内,以后如果得了重症,保险公司会不会因此而拒绝理赔呢?”她表示担忧。其实,很多投保人在投保之后才查出自己患有一些慢性病,不知道该如何处理,如果隐瞒是否违背了如实告知原则,告诉了保险公司会被拒保吗?记者就此采访保险业内人士。

观察期内患病是否影响核保

30岁的陈小姐,年初网上购买一份保额为30万元的重疾险,“每年的保费只有4600元,很划算。”购买时,有一份测评健康状况的表格,其中一项询问她是否罹患“再生障碍性贫血”,她没多想,就填的否。

上个月,她去医院治感冒,被查出患有“遗传型贫血”。“我还在观察期,以后会不会被保险公司拒保?”她慌张道。

在观察期内被查出病症,是否会被拒保或者影响理赔?吕静介绍,所谓观察期其实是等待期,指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿,“这么做是为防止骗保。”

记者了解到,各家保险公司针对重疾、医疗和寿险都有等待期。常见的重疾险需90天—180天;医疗险大多为30天,而扁桃体、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病等待期120天;寿险一般是90天—180天,如果等待期内患病身故是无法得到理赔的,但由于意外导致的身故不受限。意外险没有等待期,一般次日立即生效。

“如果等待期内查出的是重大疾病,比如癌症,那肯定是被拒保的。”吕静表示,但如果是慢性病,比如肺炎、甲状腺结节、乳腺增生、糖尿病等,一般保险公司会有三种方式处理。她介绍,第一种,保险公司会退还保费,直接拒保;第二种是承保,但是保险公司会适当地增加保费;第三种则是除外原则,就是客户目前所患疾病带来的风险后果比较单一,不会造成系统性的健康风险,保险公司就把这一块的风险给除外不保,而其它风险仍然在保障责任以内。比如甲状腺结节,最直接的影响就是重疾责任中的甲状腺癌,那把因甲状腺引起的所有并发症给除外了,对双方是公平的,保险公司是可以接受的。

“陈小姐查出的遗传型贫血属于普通慢性病,不会影响核保,再生障碍性贫血其实就是常说的白血病,跟普通贫血不一样。填写健康告知时,不清楚,可多咨询保险公司。”吕静说。

高血压患者投保被拒

家住黄陂的卢女士准备为自己购买一份重疾险和医疗险,但询问了多家寿险公司,都被拒保,保险公司给出的原因是“慢性病太多”。卢女士对此很纳闷,“虽说我有高血压,但控制得很好,医生也说身体没什么问题,曾经得过抑郁症和胆囊炎,也已经治好很多年了,为什么还是会被拒保?”

很多人会觉得自己就血压有点高,健康没什么问题,就像卢女士一样。其实,高血压会带来很多风险,比如中风、心梗、心衰竭、动脉瘤及外周动脉疾病等重症,因此不少保险公司也将其列入了黑名单。

不过,高血压患者也不是不能投保,根据世界卫组织及国际高血压学会(ISH)给出的高血压分级标准,根据不同的血压值,一般可以分为一级(轻度)、二级(中度)、三级(重度),也有保险公司,用这样的分级作为是否可以核保的重要依据。

保险公司会根据不同的血压值作为核保的重要依据,判断的关键是“患病是否会增加理赔的几率”。投保的保险公司不同、险种不同、个体情况和危险因素不同,核保的结果也不尽相同。 一般来说高血压患者在核保时,会经历高血压问卷、体检、加查(视个人情况)、综合风险评估,整个流程来进行综合的考量,决定是否可以保、怎么保。

哪些慢性病会被拒保或加费

除了高血压,还有哪些常见的病症容易被拒保?记者询问多家保险公司人士了解到,常见的单纯性脂肪肝,寿险、重疾一般可以正常承保,如果再结合超重、血脂高、肝功能异常等,可能会加费。但如果是由嗜酒引起的酒精性脂肪肝,寿险、重疾一般都要拒保。

作为最常见慢性病之一的糖尿病,由于会导致一系列的重大疾病,所以如果已经确诊,基本上重疾险和医疗险都会拒保。不过,仅为糖尿病前期,没有危险因素,没有出现脏器损伤和并发症的情况,寿险和重疾险有可能加费承保。对于有危险因素的,一般会拒保。

此外,各大保险公司都列出了2018年购买保险需要增加保费的几种常见病症,排在前十名的加费病症包括乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡),其中,前四个病症占到80%以上的比例,仅乙肝一项就已超过30%。

外借过医保卡投保前应主动体检

其实,很多市民在投保时,都没有被要求体检。保险人士介绍,一般情况下,40岁以上必须体检,40以下的基本不需要体检。但值得注意的是,如果医保卡借给过别人,投保前应该主动体检。

市民黄先生就吃过这个“闷亏”,去年他投保了一重大疾病险。当年10月,黄先生被查出患甲状腺癌,在办理赔时,保险公司查到他的医保卡在2012年-2014年有多次肺炎、支气管炎等住院记录。保险公司认为他隐瞒病史,拒赔。黄先生称,可能有亲戚用了他的医保卡,他记不清了。

如果买保险前已经意识到自己外借过医保卡,那该怎么办?一寿险公司的代理人告诉记者,如果是拿去药店,给家里人买了一些感冒药,维生素,跌打损伤膏,影响不大;如果家人拿你的医保卡看的是甲状腺结节、乙肝、冠心病这样的疾病,那么影响很严重,因为这类的“病史”会直接影响保险公司的核保结论。这种情况建议如实告知保险公司,曾经外借过医保卡,然后按照保险公司的要求来“自证清白”,比如提交近两年的体检报告或者去体检。

如果医保卡外借导致你留下了高血压、糖尿病等慢性疾病治疗记录,那么“自证清白”就很难了,核保结果可能会不理想。因为像血压、血糖,都是可以通过服药控制的,做到体检瞬间没有任何问题。保险公司无法判断你是被冤枉的还是想极力掩盖真相。

熬过两年皆可赔是误解

保险行业中一个广为人知、但又说不清道不明的条款——两年不可抗辩条款。出于对保险公司行为的约束,以及更好地保护被保人利益的初衷,2009年,我国《保险法》首次加入“不可抗辩条款”,在保险合同生效两年内,除非投保人停止缴纳保费,否则保险人不得以投保人在投保时未履行如实告知义务为由,主张解除保险合同。也就是说,保险签订两年后,保险公司就不能解除合同了。

很多人想当然地认为“有了这一条款,即使带病投保,熬过两年就一定能获赔”,错误地认为这是带病投保的利器。

但其实《保险法》第16条规定,投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

买保险的时候,你有责任履行如实告知的义务,如果保险公司认为问题不大,正常承保或者加费承保,那么就算将来导致严重的疾病,保险公司也可以正常理赔。但如果故意欺瞒,甚至构成欺诈,两年不可抗辩就可能失去效力,必须在合法的基础上才行。

重疾险会赔哪些费用?

重疾险是一种给付型的保险,也就是说当患者发生了重大疾病时,保险公司按照保险合同约定的金额,在患者确诊时一次性给付。

申请理赔的时间通常是在医院出具“诊断证明书”后,凭此证明及保险合同向保险公司申请理赔金,让患者及时得到救治。

重疾险的理赔金主要作用有三方面:病期医疗费、病后理疗费和收入中断费。

重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途:

1、是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用

2、是为被保险人患病后提供经济保证。

重疾险可以一次性交也可以期交,交费期限越长,每年交的保费就会越少,因此,期交保费更划算,一方面可以减轻财务压力,另一方面也加大了杠杆作用。

曾经有人这样问:你到底是为谁在挣钱?算来算去,有可能在某一天、某几天的时间里,辛辛苦苦一辈子的积蓄被医院一下子没收!

所以,趁还来得及,备份重疾险吧,因为它是转移疾病风险的最佳手段,是急用的现金,是病后疗养生活的资金保证,是提高治疗标准的经济保证,是弥补自己和家人收入损失的保证,是对家人爱和责任的体现!

马云说过一句话:今天让你买保险,不是因为你有钱,而是因为你有资格。别等到风险来临,你没有资格的时候再后悔。

重大疾病保险前期的保障功能,同一个条款下人人平等。使得保险公司承当了巨大的风险机会。

这是毋庸置疑的因为重大疾病风险是不可预知的谁也不能断言自己何时会得病。

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