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万能险到底有多万能,投保万能险需要注意什么

2018-11-08
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【导读】 万能寿险之“万能”,在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例,让有限的资金发挥最大的作用。

万能寿险之“万能”,在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例,让有限的资金发挥最大的作用。下面为大家推荐《万能险到底有多万能,投保万能险需要注意什么》,欢迎阅读。

万能险到底有多万能,投保万能险需要注意什么

万能保险所交保费会有两个功能,一个是保障,一个就是收益。年交保费再扣除保障成本、初始费用等之后剩余会进入万能账户,然后日计息月复利形式增长,能退多少钱就跟收益部分有关。

根据保险公司的投资收益定期结算万能账户价值。万能险保费进入保险公司分为三部分:

第一部分是保险公司收取的初始费用,包括保险公司运营费、代理人佣金、管理费等;初始费用扣的越多,则进入万能账户的钱就越少!

第二部分是风险保费,是为获得保险合同提供的保障功能(比如说身故、全残,伤残等),定期扣除的保障成本;

第三部分是扣除各项费用的余额,进入万能账户,由保险公司专门管理,并定期结算。部分保险公司也会每年或每月在万能账户余额中扣除很低的保单管理费。

所以,并不是所有的保费都进入了万能账户,因为只有进入万能账户的钱才会产生收益,所以进入万能账户的钱越多,投保人的收益也就越多。

首年保费进入万能账户的钱很少,以后每年的保费进入万能账户的钱依次增多,也就是万能账户产生的收益一年比一年多。

万能险的“灵活”体现为以下两点:

万能险到底有多万能,投保万能险需要注意什么

缴费灵活指续期保费可以多缴、少缴、甚至停缴,但有上下限的限制。

保额可调:保额可以调低、也可以调高,当然,调高通常有一定的限制。因为保额调高容易引发道德风险。

那么这种灵活的特点到底有什么用呢?

理论上,万能险保单可以满足一个人生命周期不同阶段的需要。在我们人生不同的生命阶段里面,我们对于保额的需求是不一样的。同时不同阶段对于保单的现金价值也会有不同的要求。万能险分为保障和投资两个账户,在我们需要保障,现金流紧张的时候,我们可以让保费主要进入保障账户,同时投资账户里的现金价值也可以抵交保费。当我们对保障的要求降低时,我们可以提高投资账户的金额,为养老积累资金。

万能险到底有多万能?

以小张从25岁开始工作,到65岁退休为案例:

25岁,单身期,属于一人吃饱,全家不饿的阶段。根据遗属需要法(按照身故后遗属所需的生活费限制推算保额)计算他需要的人寿保险保额的话,仅需要考虑丧葬费、以及父母的赡养费、相对比较低廉。而且此时收入不高,可选择较低的保费,大部分进入保障账户,缓慢积累现金价值。

27岁,新婚期,刚组建家庭,此时,由于买房后产生了住房贷款,需要增加人寿保险保额,同时夫妻两人都工作,因此保费也可以增加。但现金价值仍然可以缓慢积累。

30岁,孩子出生,此时,要进一步增加人寿保险保额覆盖子女的抚养和教育费用,以应对人身风险发生时产生的子女无钱抚养和教育的可能性。

32岁,孩子两岁了,换大房子,而且太太选择辞职在加带孩子,所以现金流紧张,可以选择不交保费,同时提取部分现金价值,而保障保额不变。

36岁,孩子上学了,太太也可以重新出来找工作,现金流充沛了,可以选择提高保费缴费比例,但保障不变,保费进入投资账户积累现金价值。

48岁,孩子上大学了,学费和生活费是一笔大支持,此时,可以选择提取现金价值,同时不缴保费,而且,孩子长大了,需要准备的抚养费少了,而教育金也已经储备完毕,因此可以逐年降低人寿保险保额。

53岁直到65岁,孩子大学毕业,此时保障的保额中可以去除孩子的抚养费用和教育费用,保额变低,同时家庭开支也减少了,可以增加一些保费进入投资账户,积累现金价值作为养老的准备。

从上面的例子我们可以得出结论,我们人生不同阶段对于人寿保险保额的需求时不同的。因此,我们需要定期做保单检视,对保额进行调整,万能险在这方面非常有优势。再来看看万能险的投资账户,由于证监会对保险投资范围的限制,一般来说,万能险的投资收益不高。但它的优势如下:1、它有一个最低保证利率,即它是一个保本保最低收益的产品,风险相对较小。2、对万能险进行投资也是一种风险的隔离和分散。当然,更加丰富的资产配置投资在子女教育、买房、退休规划中可以起到更大的作用,但万能险作为一部分配置也是非常值得考虑的。

购买万能险需要注意什么

误区1:月度收益等同年化收益

万能险的结算利率按月结算,大部分保险公司在其网站上公布的数据包括“年化利率”和“日利率”,有的保险公司只公布年化利率。需要提醒市民的是,年化利率不等同于月度收益,由于万能险采取复利计算方式,即每月结息同时利滚利。

此外,万能险的结算利率只代表当月投资回报,投资收益会根据投资情况有所变动。一般来说,是否能提供长期稳健的收益很关键,如果账户结算利率波动过大,对投资者来说未必是好事。

误区2:万能险等同银行储蓄

由于具有1.75%到2.5%的保底收益,不少投资者将万能险作为储蓄的替代品。与银行储蓄不同的是,储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金,而万能险的收益计算基数是保单的账户价值,即个人所缴保费中,扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。

例如,某款银行销售的趸缴万能险产品,5万元及以下初始费用为10%,年化收益率为5%,月利率为0.42%,选择一次缴费5万元,则一年后的收益为50000×(1-10%)×(1+0.42%)^12=47321元,即首年投资处于亏损状态。如果将50000元存入银行定期,则一年下来的投资收益为50000×(1+4.14%)=52070元,二者相差4749元。因此,由于需要扣除相应的费用,万能险投资前两年的收益并不能保证,如果选择期缴,前5年初始费的扣除比例较高,实际进入投资账户的资金较少,之后扣除比例会逐渐降低。此外,万能险账户复利计息,每月结算的利息进入账户参与投资,因此通过利滚利,中长期持有收益更佳。

部分文字图片来源于网络,版权属于原作者。

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